Банковские депозиты – один из наиболее распространенных методов сбережения денег. Если у человека есть свободные средства, невостребованные в данный момент, как правило, чаще всего он собирается открыть счет в банке.

Но прежде чем восхищаться высокими ставками депозитов, необходимо разобраться, что они собой представляют, и что вы получите в результате, по истечении срока действия депозитного счета. Ведь ваша цель – вложение денег и получение прибыли. Вкладывая определенную сумму на банковский депозит, вы ограничиваете себя в возможности ее потратить. Деньги пригодятся в будущем, нечего их сейчас тратить, тем более, через год-два сумма увеличится, - таковая логика руководит вкладчиками, и это правильно, но не следует забывать об инфляции. К примеру, за 2007 год инфляция в Украине составила 16,6%. Это значит, что если 1 января 2007 года вы открыли депозитный счет под 16,6% годовых (что считается весьма неплохой ставкой депозита), а через год эти деньги забрали, то ровным счетом ничего не заработали. Ведь инфляция "съела" ваши сбережения.

Однако, в этом случае вы не только не получили прибыли, но и ушли в минуса. Вспомните, сколько стояли продукты питания или бытовая техника в конце 2006 года, а сколько в начале 2008, и вы согласитесь, что они подорожали вовсе не на 16,6%. Не вдаваясь в другие арифметические расчеты, подытожим, что депозиты банков – это далеко не способ получения прибыли, а всего лишь один из методов сбережения своих накоплений для пользования ими в будущем.

Сладкая мечта «жить за проценты» обрывается тогда, когда инфляция приводит к тому, что тело депозита (первоначальное вложение денег без процентов) максимально утратит свою покупательную способность. Вспомните, Рокфеллер с его состоянием в 1 млрд. 800 мнл. долларов до сих пор считается самым богатым человеком в истории человечества. Это значит, что покупательная способность его состояния была больше, чем покупательная способность 50 миллиардов Билла Гейтса.

В любом случае открытие счета в банке – это реальный метод притормозить потерю платежеспособности своего капитала с целью использования в будущем или даже существования за счет процентов (если тело депозита довольно велико).

Ставки депозитов банки формируют по-разному, они зависят от авторитетности банка, его размеров, разветвленности сети филиалов, но депозитные счета формируются по одинаковым принципам.

Депозиты банков бывают двух типов: срочные и до востребования.
Депозитный счет «до востребования» подразумевает возможность вернуть свои средства в любой момент. Как правило, для этого достаточно написать заявление, и в течении трех дней у вас будет возможность разорвать договор и вернуть свои деньги. Если сумма вклада невелика, и отделение обладает денежными средствами, вернуть деньги можно в день обращения. Подобные случаи четко оговариваются в договоре на открытие депозитного счета. Как правило, ставки депозитов в таких договорах ниже, чем в срочных депозитах.

Срочный депозит – это вид счета, при котором четко оговаривается термин пребывания денег в банке. Это может быть месяц, три месяца или год. Срочные депозиты бывают краткосрочными (договор заключается на время до 3 месяцев), среднесрочные (от 3 до 9 месяцев), и долгосрочные (от 9 месяцев). В таком случае депозитные ставки банка будут выше, чем при договоре «до востребования», ведь банк может свободно распространяться вашими средствами (предоставлять кредиты и т.д.), зная, что раньше времени вы не потребуете деньги обратно. Однако, не всегда у вкладчика есть возможность дождаться окончания срока действия договора, и деньги приходится забирать обратно. Многие банки идут навстречу горе-вкладчикам, ведь в таком случае именно владелец денег несет потери. Если деньги очень нужны, придется расстаться с заработанными процентами, а может, и с частью тела депозита. Таким образом, договор на срочный депозит банка следует заключать тогда, когда вы уверенны в том, что деньги возвращать не придется.

Теперь разберемся со ставками депозитов.
15% годовых при срочном вкладе подразумевает получение тела депозита (первоначальное вложение) и 15% от его суммы. При рассчетах важно не забывать о методике начисления процентов.

Проценты могут начисляться по истечении определенного промежутка времени (зависит от конкретного договора и банка), к примеру, раз в месяц, раз в квартал или же в конце года. Первоначальное вложение суммы в 5 тыс. грн., дальнейшее пополнение на 1 тыс. грн. при договоре с ежеквартальной капитализацией подразумевает начисление процентов не на 5 тыс. грн., а на 5 тыс. + 1 тыс. = 6 тыс. грн., при условии, что дополнительная сумма была внесена ранее квартала (трех месяцев) с момента заключения договора.

Описать в общем все депозитные счета не представляется возможным, потому как разные банки предлагают разные условия, в любом случае консультация менеджера и детальное чтение договора должно помочь выбрать правильный вариант из тех, о которых было рассказано выше.

Что же касается процентных ставок депозитов и самого выбора банка, - это вопрос, скорее, философский, нежели экономический. Следует обращать внимание на авторитет, разветвленность сети филлиалов банка и другие факторы. Но главный параметр – процентные ставки.

Если они намного больше 20% годовых, очевидно, банк рискует. Не исключено, что он может выдать кредит и в случае его невозвращения не сможет вернуть вкладчикам первоначальную сумму, не говоря уже о процентах. Для такого случая существует Фонд гарантирования вкладов, о чем мы расскажем в одном из следующих материалов.

Как правило, для того, чтобы открыть счет в банке, вам понадобится паспорт и идентификационный код. Их ксерокопии останутся в банке. Заметим также, что налоги на прибыль с депозитного счета платить не надо.

Таким образом каждый выбирает для себя, какой счет, под какой процент и в каком банке открывать, мы же может дать лишь несколько рекомендаций:

- выбирайте срочный вклад лишь тогда, когда четко знаете, что деньги вам понадобятся не ранее оговоренного в договоре времени;

- пользуйтесь услугами тех банков, которые работают давно и предлагают не слишком сказочные проценты (до 20%)

- сбалансируйте свое стремление заработать побольше на процентах и желание спать спокойно, ведь здоровый сон - залог успеха!