Лопнул банк! Паника!
На банкоматах измятые, приклеенные скотчем листы
формата А4 с от руки написанным диагнозом «Банкомат ниработает!», возле
отделения огромные очереди. Знакомая ситуация? Корреспонденту
Finblog.com.ua удалось созерцать подобное в пятницу, 10 октября.
Возле отделения банка ХХХ (
ред. - название банка было удалено после обращения пресс-службы), которое находится в Киеве по адресу ... , с самого утра формируется очередь. От входа она тянется
метров на пять. В очереди с ноги на ногу переступают представители
разных слоев населения – от презентабельных мужчин в пиджаках до
бабушек с папками в руках. Последних – больше.
- Говорят, лопнул банк! - делится переживаниями пенсионер Анна Петровна...
- Как же он лопнул, если работает? – удивляется корреспондент
finblog.com.ua
- Сказали, что обанкротился.
Дальше бабушка рассказывает, что хочет забрать деньги с депозитного счета. А там – ни много, ни мало – 3 тыс. грн.
Молодой человек лет 30, деловито размахивая сигаретой, оказывается более осведомленным в ситуации.
- Банк - на грани банкротства. Пока есть возможность, хочу расторгнуть депозитный счет. В любом случае, есть Фонд гарантирования вкладов, но ну ее – эту бумажную волокиту.
На вопрос, откуда вкладчики узнали о якобы банкротстве банка, отвечают как один – из средств массовой информации, хотя мы не припоминаем ни одного сюжета, где бы об этом говорилось. Да и сотрудники пресс-службы ни о чем подобном никого не уведомляли.
А теперь мы хотим рассказать об одном из механизмов банкротства банков, но прежде всего, необходимо разобраться с их работой.
Если коротко, банк принимает у населения вклады на депозитный счет, предположим, под 19% годовых, и выдает кредит, допустим, под 25% годовых. Разница идет на оплату помещений, зарплату сотрудникам, различные отчисление, а остальное – доход. Если обороты миллиардные, то доходы исчисляются миллионами долларов. Это далеко не полная схема работы банка, но для понимания ситуации, ее вполне достаточно.
Банков много, конкуренция серьезная, соответственно, каждый банк стремится заинтересовать вкладчиков. Для этого организовываются различные акции, но самое главное и нужное клиенту – надежность, уже потом идут высокий процент на депозитах и низкий на кредитах. Чем разница между этими величинами меньше, тем привлекательнее банк.
Но конкуренция, как мы знаем, бывает здоровой и нездоровой. Рекламные ролики, плакаты, интригующие программы и призы – это конкуренция здоровая. А то, что наблюдается в Украине в последнее время – яркий пример конкуренции нездоровый.
Итак, некто хочет сделать так, чтобы у банка N возникли проблемы. Причин этому может быть много – рейдерская атака, перекупка и др.
Каким образом можно привести банк к банкротству? - Разорвать цепочку вкладчик-банк-заемщик. Лечге всего этого добиться тогда, когда вкладчики будут расторгать свои депозитные договора, а заемщики не смогут погасить кредиты. Но если с кредитами посложнее (в договорах четко прописаны подобные условия), то с депозитами все просто: необходимо, чтобы человек, который содержит в банке деньги, расторгнул свой договор и забрал деньги, или же просто обналичил сумму, полагающуюся ему безо всяких расторжений. И если таких людей много, тогда банку нечем выдавать кредиты и оплачивать свое функционирование.
Но как заставить вкладчиков забирать вклады? Очень просто – запустить слух о банкротстве банка. Легче всего это сделать через СМИ.
Вы, очевидно, не раз замечали информационные сообщения с ссылкой на «источник в коммерческом банке» или «независимого эксперта».
Вот взял безымянный независимый эксперт и якобы заявил, что такой-то банк лопнул. На самом деле он ничего не лопало, да и эксперта, возможно, никакого нету, но с легкой руки какого-нибудь издания (желательно телеканала: аудитория шире), гремит это на все страну. А на следующий день информацию распространяют другие журналисты.
Потом происходит то, ради чего собственно все это и затеивалось. Вкладчики штурмуют отделения банков, расторгают свои договора, тем самым забирая у банка деньги, на что он никак не рассчитывал.
А самое интересное - то, что у банка на самом деле появляются проблемы.
Но тут на помощь приходит великий и могучий Национальный банк Украины. Он выделяет банку N кредит на рефинансирование. Но людям финансовые термины не сильно интересны, им бы деньги поскорее забрать. Как убедился корреспондент
FInblog.com.ua о существовании Фонда гарантирования вкладов и о том, что фактически их деньги не пропадут, не знают примерно 50% вкладчиков. Те же, кто оперирует миллионами, свысока поглядывая, просто меняют место хранилища своих сбережений: им ФГВ не поможет.
Примерно по такому сценарию чуть не лопнул Проминвестбанк. Но Нацбанк выделил ему 5 миллиардов гривен на рефинансирование. Вкладчиков же это не особо обнадежило, и многие из них – от донецких миллионеров до винницких студентов, получающих стипендию на карточку – обналичили свои деньги или отдали предпочтение другому учреждению.
Это далеко не единственный сценарий банкротства банков.
Никем не подтвержденное «банкротство» банка «
Надра» - еще один пример манипулирования сознанием вкладчиков. И неизвестно, очередь у отделений была больше в прошлую пятницу, или будет больше в грядущий понедельник. Занимались бы вкладчики своими делами, никакой бы банк не лопал, но они сами провоцируют непредвиденные обстоятельства и продуцируют возникновение проблем.
С другой стороны, подумаем логично, Проминвестбанк, банк «
Надра», Родовидбанк – безо всякой рекламы, это мощные финансовые учреждения, далеко не один год работающие на рынке банковских услуг. Мы не утверждаем, что они лопнули или не лопнули, не обладаем достоверной информацией о банкротстве банков, но знаем точно, что кризис банков 2008 года очень тесно связан с психологией вкладчиков, вернее, с манипулированием ею.
На заборах Киева появились красивые рисунки о том, что Укрсоцбанк банкрот, а еще извещения о банкротстве банка «Финансы и кредит». Не исключено, что их вкладчики тоже прибегнут к массовому изъятию средств.
А где же тогда хранить деньги? Ведь изрисовать забор с антиагитацией могут о любом банке. Разве подушка или чулок бабушки – рациональный выход?
Вывод таков: ни мы, ни другие финансовые издания не обладают достоверное информацияей о банкротстве банков, хотя бы потому, что ни одна из пресс-служб тех банков, у которых появились проблемы, не обнародовала информацию о банкротстве. А безымянные «достоверные источники», на которых ссылаются наши коллеги» - да грош цена мнению таких источников.
Хотя под аккомпанемент обвала фондового рынка и колебаний курса доллара, их слова звучат громогласно.
Банк лопнул, господа. Всем спасибо!
