Отношение банка к разным типам клиентов

Наверняка в поисках банковских продуктов вы сталкивались с тем, что банки предлагают разные условия получения кредита для клиентов, что называется «с улицы» и для клиентов, получающим заработную плату на карту банка или имеющим в этом банке вклад. В чём же разница в таком подходе?

Такое отличие в ставках и максимальных суммах кредитования это следствие статистической оценке проблемности разных категорий клиентов. Ведь ставка по кредиту эта оценка риска невозврата кредита, соответственно чем выше банк оценивает риск, тем выше будет предложенная ставка.

По статистке клиента, у которого заработная плата зачисляется на пластиковую карту банка с гораздо большей вероятностью будет хорошо платить по кредиту. Ну во-первых, не возникает технических проблем перевести деньги с карты в счёт погашения кредита. Можно даже настроить так, чтобы деньги в нужный день и нужной сумме списывались со счёта.

Во-вторых, каждый понимает, что в случае задержки платежа банк в безакцептном порядке спишет нужные суммы со счёта клиента. Право банка на проведение таких операций прописывается обычно в кредитном договоре.

В-третьих, банк по зарплатной карте имеет возможность реально оценить и доход клиента и расход в частности, поэтому клиенты зарплатных карт могут не предоставлять в некоторых банках справки о доходах для получения кредита.

Аналогично клиент, имеющий в банке вклад. Помимо перечисленной логической цепочки, наличие большого вклада признак того, что деньги у клиента есть. Точно так же клиент, который уже брал в банке кредит и хорошо его погасил с точки зрения скоринг модели и риск-менеджмента получает минимальную оценку риска невозврата. И соответственно минимальную ставку при прочих равных условиях. Клиент, который для банка совершенно новый, так сказать с улицы по нему минимум информации на основе которой можно оценить риск дефолтности кредита.

К тому же статистика по таким клиентам у банков уже накоплена, а потому клиентам «с улицы» банк предлагает всегда кредиты по максимальным ставкам. Во второй раз наличие хорошей кредитной истории в банке можно рассчитывать на пониженные ставки.

Теперь поговорим о том какие возможность у зарплатного клиента. Какие при этом возникают отношения с банком? Что это даёт лично клиенту?

Когда клиент получает заработную плату на пластиковую карту какого-нибудь банка это означает, что как минимум у него заключён договор банковского счёта, по которому банк обязуется открыть текущий счёт, выпустить пластиковую карту и проводить по ней операции. Юридически никакого отличия если клиент придёт в банк и просто откроете дебетовую карту. Зато разница будет в тарифах и отношении. В части тарифов владельцам зарплатных карт предоставляются гораздо более интересные условия, особенно в части операции по снятию наличными. Естественно, что комиссия за снятие не снимается.

Если клиент просто откроет дебетовую карту, то как минимум будет установлена комиссия за снятие наличных денежных средств, поступающих на ваш счёт безналичным путём. Делается это для противодействия обналу, т. е. под эгидой противодействия легализации доходов, полученных преступным путём. Подробно об этом говорится в 161 законе «О национальной платёжной системе».

Что касается особого отношения к клиенту он интересен банку практически по любому виду услуг и вклады и кредиты. Имея статистику по поступлению и снятию по зарплатным картам, банк строит модели на любую интересную ему тему.

Какой вклад предложить и по какой ставке, может сразу рассчитать лимит кредитования и предложить клиенту льготный кредит и т. д.

Главный интерес в зарплатных проектах у банка. Под эгидой удобства выдачи заработной платы на самом деле скрывается два источника дохода для банка.

Первый это комиссии, которые платит работодатель за то, что банк производит зачисления поимённо на карточные счета. Второе — это фактически бесплатный ресурс в виде остатков на пластиковых картах, ведь люди всю зарплату сразу не снимают. Чем больше клиентов тем более равномерно распределены операции по зачислению и снятию наличных, тем проще строить статистические модели по управлению минимальным остатком, которые надо поддерживать, чтобы обеспечивать расчётные операции клиентов.

Поделиться:

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

Уведомление
avatar
wpDiscuz

Euro

  • France
  • Germany
  • Italia
  • England
  • Ireland

Sport

  • Foot Ball
  • Tennis
  • X Game
  • Worlcup
  • Racing

Useful Links

  • About us
  • Services
  • Blog
  • Price
  • Contact us